无论兄弟们好。互联网金融概念互联网金融是指以支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息进来等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），天然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。系统金融行业与互联网灵魂相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别除了金融业务所采用的心脏不同，更重要的是让金融参与者深入参与互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务具备更强、参与度更高、协作性更好、中间成本战略、操作上更便捷等一系列特征。[1]学说上任何涉及到了广义金融互联网金融的进步已经经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多个阶段，并越来越多地在融通资金、资金供需双方的对接等方面深入传统金融业务的核心。当前中国主要的互联网金融模式首先是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这是大家熟悉的网银。互联网在其中发挥的影响应该是渠道的影响。第二种模式，类似阿里金融，由于它有电商的平台，为它提供信贷服务创新的等放贷人的条件。互联网在里边发挥的影响是根据大数据收集和分析其次信用支持，。第三种模式，经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了这种内部服务，把资金借出方需纳入其中[7]进步至今由P2P的概念已经衍生出很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有下面四类内容：一、类机构交易模式，这也是相对安全的P2P模式。这类平台作为进来，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和机构提供多种保障。这个模式在讲创富贷平台创立，由创富贷与中安信业共同推出产品“机构稳定标志”。此类平台的交易模式多为“1对多”，即记笔记需求由多个投资人投资。其他模式的优势是可以保证投资人的资金安全，中安信业、证大速贷、金融联等中国大型金融机构均介入到这种模式中。二、大型金融集团推出的互联网服务平台。与其他平台一般几百万的注册资金相比，陆金所4亿的注册资本尤此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，还拿风险控制来说，陆金所的P2P业务依然采用线下的重要人员审核，并与平安集团宣布了准备的公司合作进行业务准备，还境外挖掘了专业团队的风控。线下审核、全面保障虽然是最可靠的手段，但其成本并非所有网贷平台承担的，无法作为行业亮眼。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式，1笔记账只有1个投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1-3年，因此在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于1对1模式债权信号，因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务，解决了供应不足和流动性差的问题。三、以交易参数为基点，结合O2O（线上）到了线下，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对信息贷款进行整合处理。

小贷模式的P2P小额贷款业务凭借这种其客户资源、电商交易数据及产品结构占据得优势，其线下成立的类似创建小额贷款其公司平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在一起，让互联网成为线下交易的前台。以四、P2 P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，P2P的信贷人主体是个人，信贷以信贷为主，在信贷来源中被严格为拥有良好本体经营、能固定资产信贷需求的中小微企业。依托架构构建的线下多金融支撑体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更加实际且更强。第四种模式，通过营销营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道与网络营销渠道紧密结合；将金融业实现由“产品中”心主义向“客户中心主义”的转变；调整金融业与其他金融机构的关系，共建开放共享的互联网金融平台。 到在专业的金融服务人员之间建立信息交换和资源共享的平台，在中间开展信息匹配和精准推荐，促进线上诚信的建立和交易意愿。专业的P2P模式远非市场上泛滥的P2P贷款模式可比，其从本质上制度上才是符合金融监管的，符合当前金融机构自身进步的需求，也更符合互联网灵魂与种族。二、金融混业经营模式。通过互联网平台对所有金融机构开放共享资源，为金融产品销售人员发布各种金融理财产品、项目信息，为客户定制和定制金融理财产品。在金融混业经营中使用的互联网平台则定位于服务500万金融机构和非金融机构及客户经理，放置囊括房产、汽车、奢侈品销售人员，提供一个开放共享、进行综合开拓交叉销售的平台，悬赏、交易、展示、进修、以及管理和服务自己的客户。三、金融交叉销售模式。打破理财行业的机构壁垒，通过平台上大众理财产品金融产品销售人员可以在平台上进行内部的交流沟通和资源置换，在不同的产品领域寻找并组建自己的合作团队，达成利益共享制度后，团队内部共享投资人资源，为投资人团队介绍内部产品进行资产配置，从而实现现在金融产品销售人员间的现代交叉销售合作，取得共赢。以互联网为代表的信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使人类金融模式产生根本性影响。20年后，可能形成一种既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”。在互联网金融模式下，由于有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不定价程度非常低，交易双方资金期限匹配、风险分摊的成本非常低，银行、券商和交易所等都不太影响；贷款、股票债券等的发行和交易券支付款直接在网上进行，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融在此。在这种金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交网络降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，可达到与资本市场直接融资和银行间接融资相同的资源配售投资效率，并在促进经济增长的同时，大幅降低交易成本。以P2C模式为代表的互联网金融平台，爱投资就是此类的代表。与其他平台相比，爱投资开创的P2C模式，其支出人为具有稳定的偿付及还款来源的企业。因此个人而言，企业的信息比较容易公正，还款来源更稳定。

从风险控制上讲，爱投资经过严格的线下审核制度，对申请融资的企业的资质审核、实地考察进行严格把关，并挖掘出投资价格的企业项目和项目信息，向投资者详细实公开，并且爱投资在企业贷款上与经验丰富的融资性担保公司进行合作，同时，自建风控团队对合作的担保公司及担保公司审核后提交的项目进行担保，确保投资者的资金安利用互联网实现信息便捷、实现资源高效利用，做到困难和有融资需求的需求方进行直接对接，尽量减少复杂的中间环节，让投资人能直接的享受到企业经营进步的红利，相比之下企业直投信息更加透明化，而且投资人收益也比其他的投资方式有收益主要特点1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统参与、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以快速在开放透明的平台上找到适合自己的金融产品，获得了信息化程度最高的省力。 2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷抵押电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。3、覆盖广。互联网金融模式式下，客户能够突破时刻和地域的约束，在互联网上寻找金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。顺带提一嘴，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进经济全面进步。四、进步快。依托大数据和电子商务的进步，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金体系达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。5、管理薄弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，目前众贷网、网赢天下等P2P网贷平台公告二是整个监管薄弱。互联网金融在我国起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业体系规范，行业面临信贷政策和法律风险。六、风险大。一是信用风险大。现阶段中国信用尚不健全，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约风险较低，容易引发恶意骗贷、卷跑款路等风险。特别是P2P网贷平台由去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金和个人信息安全。